外资搅局者来了！国内刷卡你将不只用银联，央行通过美国运通合资公司筹备申请

一家外资背景的银行卡清算机构要来了！银联将不再是一家独大。

央行9日发布公告称，根据《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（国发〔2015〕22号，下称“《决定》”）、《银行卡清算机构管理办法》（下称“《办法》”）等有关规定，中国人民银行日前会同中国银行保险监督管理委员会审查通过了“连通（杭州）技术服务有限公司”（以下简称连通公司）提交的银行卡清算机构筹备申请。

连通公司的来头可不小。它的一大股东就是美国运通公司（American Express）。美国运通是国内外上大的旅游服务及综合性财务、金融投资及信息处理的环球公司；公司创立于1850年，总部设在美国纽约。

连通公司审查通过筹备申请，标志着我国银行卡清算市场布局多年的对外开放迎来又一实质性进步，我国金融领域的对外开放步伐继续稳步推进。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，积极稳妥引入外资银行卡组织，既是我国扩大和深化金融业对外开放的重要举措，也有利于优化我国银行卡市场产业结构，提高银行卡市场竞争水平。

美国运通持股50%

央行公告称，连通公司是美国运通公司在我境内发起设立的合资公司，并作为市场主体申请筹备银行卡清算机构、运营美国运通品牌。批准连通公司银行卡清算机构筹备申请是贯彻稳步扩大金融业双向开放政策要求的又一具体成果，是我国银行卡市场开放的重要一步。开放银行卡市场有利于为产业各方提供多元化和差异化的服务，培育公平竞争环境，构建合理稳健的产业结构，提升我国银行卡市场服务水平。

连通（杭州）技术服务有限公司注册时间为2017年10月17日，注册资本10亿人民币，法人代表为美国运通的中国区董事总经理李健伟，由连连数字科技有限公司和美国运通公司（分别由旗下两家子公司入股）各自出资50%。不过，据了解，连通公司的实际控制人是美国运通，在中国市场运营的也是美国运通的品牌。

美国运通公司是国内外上大的旅游服务及综合性财务、金融投资及信息处理的环球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、财务计划及国内外银行业占领先地位，是在反映美国经济的道琼斯工业指数三十家公司中唯一的服务性公司。主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。

美国运通旅游有关服务（American Express Travel Related Services），是世界大的旅行社之一，在全球设有1,700多个旅游办事处。美国运通旅游有关服务向个人客户提供签帐卡，信用卡以及旅行支票，同时也向公司客户提供公司卡和开销管理工具，帮助这些公司在管理公干旅行、酬酢以及采购方面的开支，公司同时还向世界各地的个人和公司提供旅游及相关咨询服务。

美国运通财务顾问（American Express Financial Advisors），以财务计划和咨询为业务核心，与零售客户建立紧密的关系和长期财务战略。为了满足其零售客户的需求，美国运通财务顾问亦同时开发和提供财务产品和服务，包括保险、养老金和多种投资产品。

美国运通银行（American Express Bank），在以美国为基地的银行中，美国运通银行拥有其中一个大的国内外分支机构网络，通过40个国家的77家办事处，提供私人银行服务、个人理财服务、同业银行以及外汇交易。

不过，值得注意的是，央行此次只是审查通过了连通公司的筹备申请，未来还需要通过开业申请才可正式在国内开业运营。根据《办法》，银行卡清算机构的准入分为筹备和开业两个阶段。申请人根据《办法》要求提交相关材料，央行将在受理之日起90日内作出批准或不批准的决定。筹备申请获得批准的申请人应当自批准之日起1年内完成筹备工作，申请人应在筹备期届满前提出开业申请。开业申请获得批准的申请人将同时获发开业核准文件和银行卡清算业务许可证，并应当在6个月内开业。

国内外卡组织以合资方式进入中国市场或成主流

我国银行卡清算市场的开放源于世界贸易组织（WTO）的规定。

2011年，美国政府向WTO提起关于中国开放电子支付服务市场的诉讼，要求中国开放卡清算市场，并指控中国银联垄断。

2012年7月16日，WTO认定中国指定银联作为特定清算机构已经形成垄断和对国外清算机构的歧视，裁定中国在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场。自此，中国开放银行卡清算市场已经有时间表。

2015年4月，国务院印发了《决定》，对银行卡清算市场实行准入管理、进行有序规范。

2016年6月，央行和原银监会发布《办法》，细化了银行卡清算机构准入管理条件，进一步完善了市场开放及机构准入的基础法规制度体系。

2016年12月，央行等十四部门发布《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》，要求从市场准入、价格形成、消费者权益保护、市场规范等方面健全银行卡清算服务的市场化机制，稳妥有序开放银行卡清算市场。

2017年6月，央行发布《银行卡清算机构准入服务指南》，进一步明确审批依据、受理机构和决定机构、申请和审批的具体流程等。至此，中国银行卡清算业务相关法规政策已基本趋向完善，开放银行卡清算市场已渐行渐近。

央行相关负责人表示，《办法》宗旨之一就是营造公平的市场竞争环境，实现国内银行卡清算市场参与主体多元化，稳步形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局。

国内外卡组织对于进入中国市场“摩拳擦掌”多年，已在中国浸润多年的Visa和Master等卡组织曾透露，对中国开放银行卡清算市场表示欢迎，期待早日在中国开展境内业务。据媒体报道，去年下半年，Visa和美国运通就向央行提交了银行卡清算机构筹备申请材料，而成立合资银行卡清算机构成为外资卡组织进入人民币清算市场的重要战略之一。

除美国运通在境内成立合资公司外，据媒体报道，Visa一方面以独资形式申请牌照，另一方面也在两手准备，尝试与八家国内商业银行通过合资形式共同拿下牌照。

对于为何外资卡组织会选择用合资的方式进入国内市场？董希淼对券商中国记者表示，尽管国内外卡组织对于进入中国市场都很积极，但这个“活儿”并不好干，银行卡清算市场具有典型的“规模经济”特征，前期需要大量投入，一般的商业机构没有能力也没有意愿去揽这个活儿；而且，清算机构的信誉度和安全性要求都非常高，加之外资卡组织进入国内市场后，需要与国内银行机构多合作，所以选择合资的方式或许是一种好办法。

竞争者多了，刷卡费率会降吗

引入更多参与者进入，市场竞争下会利好消费者。连通进入中国市场，对我国金融机构和消费者来说，意味着有了更多的选择。不久的将来，消费者或许可以拿到一张标识为“运通”的银行卡。对国内消费者来说，美国运通进入国内银行卡清算市场后，是否也会利于刷卡费率的降低呢？

恐怕很难。因为目前我国的银行卡刷卡费率已经远低于其他国内外卡组织，短期再降的可能性并不大。

目前国内刷卡手续费平均费率仅为0.3%，远低于国外成熟市场平均2%的标准，大概只有美国的1/6到1/7。也正因为如此，虽然中国银联交易规模已经接近Visa，但是收入却相差甚远。

“常出国的人还知道，境外消费用银联卡实惠。与使用Visa、Master卡不同，用银联卡刷卡，还款时不用兑换外币，直接还人民币就可以，不需要承担消费金额1%－2%的货币转换费。这笔费用，银联一免就是十年。在目前低费率水平下，即使清算市场主体增多，恐怕相关费率也难有大的调整余地。”董希淼说。

此外，此前有担忧认为，国内外卡组织进入我国银行卡清算市场，会影响我国金融基础设施的安全。不过，全面放开我国银行卡清算市场并不意味着降低安全防控要求。央行相关负责人强调，银行卡清算机构应当在境内建立符合国家及行业相关金融标准、安全要求的银行卡清算业务基础设施，满足国家信息安全等级保护要求，使用经国家密码管理机构认可的商用密码产品，确保其安全、稳定和高效运行。且不得将业务处理系统、风险管理系统、差错处理系统、信息服务系统及灾备系统等核心业务系统外包。